Todos los índices de referencia son oficiales y son publicados por el Banco de España mes a mes, por tanto el tipo de interés a pagar dependerá del mes en que se produzca la revisión y del diferencial fijo añadido al índice de referencia. El diferencial es negociable y generalmente se establece en función de la vinculación del cliente con la Entidad Financiera.
Si la entidad financiera utiliza otras referencias que no son las oficiales, tiene la obligación de notificar individualmente a cada cliente la variación del tipo de interés.
Las referencias oficiales son:
- Indice de referencia de los préstamos hipotecarios de los bancos.
Es publicado por el Banco de España y calculado como media de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años que los bancos han iniciado o renovado durante el mes.
Es una referencia que por el origen de su cálculo no habría de incluir diferencial, o ser muy pequeño, y se comporta con reacciones lentas a subidas y bajadas. Así se considera de escasa volatilidad. Suele ser bastante más alto que el Míbor o el Euríbor.
- Indice de referencia de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro.
Se calcula igual que el anterior pero referido a los préstamos otorgados por las Cajas de Ahorro. Suele ser ligeramente superior al de los Bancos.
- Indice de referencia de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades.
Es idéntico a los anteriores pero referido a los préstamos otorgados por el conjunto de los Bancos, Cajas y Sociedades de Crédito Hipotecario.
- Indice CECA.
Es el índice creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Se puede definir como el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando en ambos casos los valores extremos.
- Mibor a un año.
El MIBOR a un año es la referencia más utilizada en los préstamos hipotecarios a tipo variable. Coloquialmente se puede definir como el tipo al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Por ello, es natural que se añada un diferencial al MIBOR, dado que ahí está la ganancia del Banco, el Banco recibe dinero al MIBOR y lo presta al MIBOR más el diferencial, que es su ganancia.
Se forma a partir de la media aritmética simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año en el mercado interbancario, durante los días hábiles del mes legal correspondiente. De las operaciones cruzadas se excluyen aquellas realizadas a tipos claramente alejados de la tónica general del mercado.
Los tipos diarios los forman a su vez los tipos medios ponderados por el importe de las operaciones realizadas a ese plazo durante el día.
Este tipo tiene una gran volatilidad y está muy ajustado a la realidad del mercado.
Existe también el Mibor para depósitos a plazo de seis meses, de tres meses..., pero estos son menos utilizados.
- Euribor.
Es el tipo al que las entidades financieras se prestan entre sí en el mercado interbancario del Euro. Es la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de interés publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.
En la práctica, se calcula partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre si los 60 principales bancos europeos.
- Deuda Pública.
Es la media móvil semestral centrada en el último mes de los rendimientos internos diarios de los valores emitidos por el Estado negociados en operaciones simples al contado entre titulares de cuentas con vencimiento residual entre dos y seis años. Es algo superior al MIBOR a un año y algo inferior al tipo medio de los préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de tres años de Bancos. La información, en cada momento, de cómo se encuentran todos éstos tipos de referencia puede Ud. encontrarla en las páginas de economía de la mayor parte de los diarios de difusión nacional.
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| Fuente: Banco de España |
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