Todos los índices de referencia son oficiales y son publicados por el Banco de España mes a mes, por tanto el tipo de interés a pagar dependerá del mes en que se produzca la revisión y del diferencial fijo añadido al índice de referencia. El diferencial es negociable y generalmente se establece en función de la vinculación del cliente con la Entidad Financiera.

Si la entidad financiera utiliza otras referencias que no son las oficiales, tiene la obligación de notificar individualmente a cada cliente la variación del tipo de interés.

Las referencias oficiales son:

1. Índice de referencia de los préstamos hipotecarios de los bancos - IRPH bancos
2. Índice de renferencia de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro - IRPH cajas
3. Índice de renferencia de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades - IRPH Entidades
4. Índice CECA
5. Mibor a un año
6. Euribor

1. Índice de referencia de los préstamos hipotecarios de los bancos - IRPH bancos

Este índice ha dejado de publicarse desde el 28 de abril de 2012. Anteriormente, al igual que otros índices, era publicado por el Banco de España y calculado como media de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años que los bancos habian iniciado o renovado durante el mes.

Es una referencia que por el origen de su cálculo no habría de incluir diferencial, o ser muy pequeño, y se comportaba con reacciones lentas a subidas y bajadas. Así se consideraba de escasa volatilidad. Solía ser bastante más alto que el Míbor o el Euríbor.

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2. Indice de referencia de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro.

Este índice ha dejado de publicarse desde el 28 de abril de 2012. Se calculaba igual que el anterior pero referido a los préstamos otorgados por las Cajas de Ahorro. Solía ser ligeramente superior al de los Bancos.

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3. Indice de referencia de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades.

Este índice es idéntico a los anteriores (de IRPH bancos e IRPH cajas, ambos desapareceidos desde el 28 de abril de 2012) pero referido a los préstamos otorgados por el conjunto de los bancos, cajas y sociedades de drédito hipotecario. A diferencia del de IRPH bancos e IRPH cajas, este índice de IRPH entidades seguirá publicándose por parte del Banco de España. A este índice IPRH entidades pasan pasan a referenciarse aquellas hipotecas que hasta el 28 de abril de 2012 estaban referenciadas al ïndice de IRPH bancos e IRPH cajas.

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4. Indice CECA

Es el índice creado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro. Se puede definir como el tipo medio calculado a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años, eliminando en ambos casos los valores extremos.

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5. Mibor a un año

El MIBOR a un año es la referencia más utilizada en los préstamos hipotecarios a tipo variable. Coloquialmente se puede definir como el tipo al que las entidades financieras se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario de Madrid. Por ello, es natural que se añada un diferencial al MIBOR, dado que ahí está la ganancia del Banco, el Banco recibe dinero al MIBOR y lo presta al MIBOR más el diferencial, que es su ganancia.

Se forma a partir de la media aritmética simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año en el mercado interbancario, durante los días hábiles del mes legal correspondiente. De las operaciones cruzadas se excluyen aquellas realizadas a tipos claramente alejados de la tónica general del mercado.

Los tipos diarios los forman a su vez los tipos medios ponderados por el importe de las operaciones realizadas a ese plazo durante el día.

Este tipo tiene una gran volatilidad y está muy ajustado a la realidad del mercado.

Existe también el Mibor para depósitos a plazo de seis meses, de tres meses..., pero estos son menos utilizados.

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6. Euribor

Es el tipo al que las entidades financieras se prestan entre sí en el mercado interbancario del Euro. Es la media aritmética simple de los valores diarios de los días con mercado de cada mes del tipo de interés publicado por la Federación Bancaria Europea para las operaciones de depósito en euros a plazo de un año.

En la práctica, se calcula partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre si los 60 principales bancos europeos.

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