-1,64%"Los préstamos entre particulares permiten retornos del 8% al ahorrador"
Es el banco con el que durante décadas han soñado los más idealistas, es decir, en el que no está detrás el gran capital, sino que son los propios ciudadanos los que se prestan y se piden dinero entre ellos. Se llama Comunitae, opera por internet (bajo el modelo P2P) y permite a cualquier ahorrador convertirse en un pequeño banquero que presta su dinero a multitud de personas, con rentabilidades del 8%. (Leer también la entrevista con el presidente de la plataforma de préstamos Weemba)
Arturo
- ¿Qué ofrece Comunitae como novedad
que no ofrezca el mercado de préstamos en este momento?
La novedad que aporta www.comunitae.com y en general todas las
iniciativas de `p2p lending´ existentes en el mundo, no es tanto por el
lado del prestatario (quien pide prestado), sino por el lado del
prestamista (quien presta), ya que comunitae permite a cualquier
particular invertir bajo una modalidad radicalmente nueva, esto es,
convirtiéndose en un pequeño banquero que presta su dinero a multitud
de personas, obteniendo por ello una rentabilidad 2 o 3 puntos por
encima del mercado tradicional de depósitos bancarios.
Sin embargo, siendo los préstamos que se otorgan en Comunitae, no muy
diferentes en sus condiciones financieras a los que se podrían obtener
en cualquier banco o caja, si es novedoso, y nuestros usuarios se
sorprenden por ello, que cada préstamo sea financiado por entre 60 y
100 personas que cubren dicho préstamo con participaciones pequeñas,
tan pequeñas como 25€.
-¿Cuál es, de forma resumida y breve,
la operativa para prestar o pedir dinero en esta nueva plataforma? Y
¿qué tipo de perfil tienen las personas dispuestas a prestar su dinero?
Empiezo por el final, tenemos cerca de 1.000 usuarios que prestan
activamente su dinero, y no podría darte un perfil definido, hay de
todo. Le diré, imitando a una empresa del sector, que 1.000 usuarios,
1.000 perfiles. Tenga en cuenta que en Comunitae se puede prestar desde
25€. Tenemos usuarios prestando por encima de 30.000€.
El funcionamiento es sencillo, cada préstamo es financiado por una
multitud de usuarios, que prestan cantidades pequeñas, entre 25 y 250€,
de tal forma que en un préstamo de 15.000 euros participan entre
60 y 600 usuarios. Del mismo modo cada usuario que presta, lo hace a
una multitud de préstamos, obteniendo por tanto una inversión altamente
diversificada. Este cruce entre usuarios que prestan y usuarios que
piden prestado se realiza a través de un sistema de subasta.
Una vez formalizada la operación, Comunitae administra dichos
préstamos, cobrando el recibo mensual a unos y repartiendo el ingreso
mensual a los otros.
-¿Intervienen aquí indirectamente las
entidades bancarias? ¿hay un importe y un plazo de devolución mínimo y
máximo? y ¿a qué tipo medio se presta el dinero en su plataforma?
No, no interviene ninguna entidad financiera, la labor de comunitae es
de mero intermediario entre quien presta y quien recibe prestado sin el
concurso de ninguna entidad financiera. Los préstamos son a 2 y 4 años,
y actualmente el tipo medio ronda el 11%.
- ¿Están ya mentalizados los clientes,
bien sean prestamistas o solicitantes de préstamos sobre este cambio de
concepto a la hora de pedir financiación? Y ¿qué pasa si no puedo
devolver el préstamo?
Es para unos y otros una gran novedad, y si, deben estar mentalizados,
porque quien presta repite, y quien recibe prestado está encantado de
ser financiado por otras personas. Un dato interesante es que la mayor
parte de los rendimientos mensuales que producen los préstamos y que
podrían ser retirados en el mismo momento de ser recibidos, son sin
embargo reinvertidos en nuevos préstamos. Actualmente hasta el 85% de
los rendimientos son reinvertidos.
Si no se devuelve un préstamo, cae sobre el impagador todo el peso de
la ley, no puede ser de otra forma. Además de incluir al impagador en
el fichero de impagados gestionado por ASNEF, se persigue judicialmente
al impagador. En este punto, quisiera destacar que el porcentaje de
impago actual en comunitae es del 4%, teniendo en cuenta que el volumen
intermediado se ha generado en una no muy buenas circunstancias
sociales (crisis, desempleo creciente..), es un muy buen dato, que
permite proporcionar a quien presta (recordemos que no se presta a uno
sino a muchos a una media del 11%), una rentabilidad media en torno al
7-8%.
- ¿Que diferencia a estos portales de
otros tipo weemba y a las entidades reunificadoras de crédito?
La diferencia estriba como te decía en el primer punto, en la
posibilidad que damos a cualquier particular de convertirse en
financiador. En los ejemplos que citas, quien financia es la banca.
-¿Cómo logran salvar la inseguridad o
riesgo que pueda provocar a los posibles prestamistas y solicitantes
ofrecer su dinero a través de este tipo de herramientas?, ¿hay algún
organismo oficial que avale a las personas jurídicas o sociedades
que actúan como prestamistas?
En primer lugar, en Comunitae solo prestan dinero personas físicas, no
hay ninguna entidad o sociedad prestando dinero.
Nuestro modelo no es un modelo bancario, no somos un banco y así lo ha
determinado el Banco de España. Comunitae es un mero intermediario que
se rige por la legislación vigente en materia de consumo. La garantía
la proporciona el mismo sistema que permite que con 2.500 euros, puedas
financiar a 100 personas diferentes, después de que todas ellas hayan
pasado los adecuados filtros de solvencia y morosidad, corriendo el
riesgo de que esas personas impaguen, pero siendo este riesgo limitado
a un 3-4% de tu cartera. Si nuestros usuarios hubiesen invertido en
bolsa lo que hoy tienen invertido en Comunitae, posiblemente no
tendrían buenas noticias.
¿Está pensada esta plataforma de
préstamos a todo tipo de clientes o sólo, como ocurre en la banca
tradicional, a clientes con su económica muy saneada y una gran
seguridad laboral?
Desde el lado de quien pide prestado, a todo el mundo que pueda
demostrar capacidad de repagar el préstamo, esto es, estabilidad
laboral e ingresos suficientes para poder pagar la cuota mensual,
cualquier otra cosa es simplemente inviable. Desde el lado de quien
presta, cualquier español o residente en España puede empezar a prestar
dinero.
- ¿Tiene el servicio algún coste
para los solicitantes de préstamos? ¿y para los prestamistas?
Si, Comunitae tiene un modelo de ingresos claro, a quien pide prestado
se le cobra una comisión de apertura en línea con las habituales en el
mercado, y a quien presta se le cobra una comisión de administración,
del 1% anual del saldo prestado. Todo el interés pagado por quien pide
prestado se transfiere directamente a quien presta.
- ¿Desde cuando opera en España y cuál
es su objetivo en nuestro país? y ¿Qué número de clientes y operaciones
han cerrado ya y cuantas prevén tener en los próximos años?
Somos unos recién nacidos en un contexto donde es difícil lanzar un
nuevo producto de ahorro/inversión, la crisis no nos favorece en
absoluto, pero ya llevamos 2 años, y esperamos poder dar a conocer esta
nueva forma de relación financiera. Tenemos cerca de 1.000 usuarios que
prestan dinero, hemos financiado 132 operaciones de préstamo por un
importe acumulado cercano al millón de euros. El crecimiento va a
depender mucho de lo que decidamos invertir en comunicación, algo que
queremos hacer con habilidad y poco coste, el objetivo en el corto
plazo no es tanto llegar a beneficio sino generar un track de
rentabilidad y un crecimiento sostenido de la base de usuarios.
- ¿Qué ratio de éxito tienen las
solicitudes de los demandantes de crédito?
Actualmente rechazamos un 90% de las solicitudes de crédito, es un
ratio alto, pero es para nosotros clave, mantener una baja tasa de
impagos.
- ¿Qué se podría hacer ahora mismo
para que las entidades abrieran de una vez por todas el grifo de la
financiación a pymes y particulares?
Llevamos tres años y parece que no se ha sabido responder a esta
pregunta, o no se ha querido responder a la misma. En mi opinión la
aproximación europea a la crisis del sistema financiero (evitar que
quiebre a toda costa), no ha sido la más adecuada, pero quizás no
existía otra solución. La banca en Europa está mucho más concentrada
que en los EEUU, (donde por ejemplo, puedes encontrar más e 1.000
bancos solo en el estado de Texas). Esa mayor concentración ha
dificultado “dejar caer” a los bancos porque son muy grandes y, al
mantenerlos vivos, se ha extendido la epidemia y la desconfianza sobre
lo que verdaderamente hay en sus balances. De ahí los continuos
esfuerzos de transparencia (stress test) que se devalúan con la
publicación de los siguientes datos. Estamos en un callejón donde la
salida parece ser reconocer pérdidas y recapitalizar”.