Información facilitada por Bankimia

Clasificaremos los productos en base a su tipología:

• Depósitos a plazo fijo

• Depósitos estructurados

• Depósitos referenciados a un índice

• Depósitos en Divisas

Depósitos a plazo fijo

A un mes

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Tu depósito más	Tubancaja	1 mes	5,00%
Depósito 1 mes	Sa Nostra	1 mes	3,30%
E-depósito	Caja Canarias	1 mes	3,00%

Últimamente no se han producido cambios en los mejores depósitos a un mes, una parcela prácticamente reservada a la captación de nuevos clientes.  Tu depósito más de Tubancaja ofrece un 5,00% T.A.E. sacándole una gran distancia al depósito a 1 mes de Sanostra, en tercer lugar tenemos la entidad Canaria. 

A tres meses

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Bienvenida creciente 3 meses	Novanca	3 meses	4,08%
Activo plus 3 meses	ActivoBank	3 meses	4,00%
Bienvenida Plus Directo	Ibercaja	3 meses	3,52%

La entidad Novanca está llevando a cabo una estrategia de captación con productos de ahorro más que atractivos que aparecen en toda nuestra selección. 

El Activo plus de Activo bank e Ibercaja deben contratarse en Internet. Están aproximadamente un punto por encima de los depósitos a 1 mes. En general son depósitos que llevan tiempo en la web esperando ser contratados. 

Nuevamente nos encontramos con que las mejores rentabilidades están reservadas a nuevos clientes, de hecho, en esta categoría aún habria que bajar unas cuantas posiciones para encontar un depósito abierto a los propios clientes de la respetiva entidad.

A seis meses

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Depósito plazo fijo	Banco Finantia Sofinloc	6 meses	3,75%
Bienvenida creciente	Novanca	6 meses	3,64%
Depósito Ctnet Premium	Caixa Terrassa	6 meses	3,00%

En los productos de ahorro a 6 meses, existe una gran parte de ellos que son para nuevos clientes y otros que ya contemplan a sus clientes habituales y a sus necesidades de ahorro. En particular, en esta selección tan sólo el de Novanca está limitado a nuevos titulares.

El primer prestamo del ranking en el plazo de 6 meses que es de este segundo tipo, resulta ser un poco inaccesible ya que para obtener esa rentabilidad debes tener depositados unos 100.000 euros, algo poco común entre los perfiles de ahorradores medios.

El Depósito de Caixa Terrassa ha bajado su rentabilidad recientemente ya que estaba en un 3,50% T.A.E.

A un año

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Depósito 5 Ya	La Caixa	12 meses	5,00%
Depósito Bonificado	Caixa Penedés	12 meses	5,00%
Depósito Nómina	Novanca	12 meses	4,87%

Algunos de los depósitos a un año ponen en juego la variable de contratar más productos. De este modo implican de alguna manera al cliente y a la vez le pueden ofrecer productos bien remunerados. Estos instrumentos de fidelización per medio de la diversificación en la vinculación son los que copan estos primeros sitiales de la categoría 

Éste es el caso del Depósito 5 Ya de “La Caixa” el cual obliga a contratar un Plan de pensiones de la entidad para obtener dicha rentabilidad. La Caixa Penedés también ha lanzado un depósito al 5,00 % T.A.E. obligando también unos productos vinculados. En este caso: domiciliar la nómina, productos de inversión, seguros... cada uno de ellos va a añadiendo una bonificación hasta llegar al 5,00 % final..

Por su parte, Novanca ofrece un depósito que por domiciliar una nómina de 600 euros o incluso un por importe menor permiteacceder a estos niveles de rendimiento. En cierta manera es la entidad de este podio que más "barato" nos deja un buen interés.

A más de doce meses

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Depósito Multisalida	Barclays	16 meses	4,25%
Depósito Seguros	Caixa Catalunya	2 años	4,00%
On Depósito Escalera	Caixa Galicia	18 meses	3,71%
Depósito Multisalida interés creciente	Barclays	5 años	3,53%
Depósito Claro	Banco Popular	14 meses	3,30%

Aquí se ve claramente que no necesariamente a mayor plazo los intereses son mayores. Aquellos que quieran un depósito a largo plazo, corren el peligro de necesitar en algún momento los fondos, bien por un imprevisto o por haber encontrado una oportunidad de inversión de mayor rendimiento, y tener que recurrir a ellos sin haber recibido un gran ineterés a cambio. En épocas de bajos intereses como la que atravesamos actualmente la recomendación es ir realizando pequeñas inversiones diversificadas en periodos no tan largos.

Depósitos estructurados

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Combinado Inversión	Deutsche Bank	3 meses	50% a plazo fijo(3 meses) 5,00% T.A.E. 50% en un fondo de inversión
Depósito Activo Doble Ahorro (Sabadell BS Dinero FI)	Activo Bank	6 meses	50% a plazo fijo ( 6 meses) a 6,50% T.A.E. 50% en un fondo de inversión
BS Depósito Plus	Sabadell Atlántico	1 año	100% a plazo fijo 6,50% T.A.E. 100% en un Fondo de Inversión
Doble Ahorro Combinado	CAM	2 años	50% a plazo fijo 6,50% T.A.E. (24 meses) 50% referenciado renta fija (deuda subordinada, obligaciones, participaciones preferentes) Euribor 3 meses+(0,10-0,25) (36 meses)
Dpósito Himalaya 16	Ibercaja	4 años	70% a plazo fijo 5,00% T.A.E.(6 meses) 30% referenciado Ibex, Footsie, Nikkei, S&P 500

Como ya dijimos en el artículo del mes anterior, valorar un depósito en el que hay una parte referenciada a un índice o bien con unos fondos que colocan sus inversiones en activos de renta variable, es complejo. La recomendación es, almenos la parte a plazo fijo, esté garantizada y asegurarte como mínimo que va a haber un retorno de la inversión. Por otra parte, un producto de estas características no es para ahorristas sin un mínimo de cultura financiera o que al menos no se encuentren adecuadamente asesorados.

Superado "lo peor de la crisis" (si tal cosa es cierta)  la renta variable comienza a ser un riesgo relativamente asumible y salvo sobresaltos derivados de que aparezcan nuevos cadáveres bajo la alfombra el escenario es el de un suave incremento de las bolsas. Los fondos de inversión especializados en "blue chips" o los depósitos que definen su rentabilidad respecto al comportamiento de acciones de este grupo son buenos compañeros de viaje para las "patas" de alta rentabilidad a plazo fijo.

De todas formas, hay que tener mucho ojo con la letra pequeña y las condiciones de excepción, que de ambas las hay, para no quedarnos con una prometedora ganancia convertida en sal y agua.

En este apartado es en el que ha habido menor número de variaciones. Cabe destacar el nuevo depósito Doble ahorro de la CAM que tiene unas características muy específicas en la que entran productos como deuda, obligaciones o preferentes que generan una gran vinculación derivada con la entidad.

Depósitos referenciados

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Depósito Ágil	Unicaja	1 mes	Euribor a 1 mes -0,20%
On depósito Euribor	Caixa Galicia	1 año	Euribor 3 meses +0,10% (1,21% T.A.E.)
Depósito SuperInterés Ganador	Caixa Pendés	1 año	5,00% T.A.E. Máxima Gas Natural, Iberdrola, Inditex i Telefónica.
Depósito Eurolíder	Kutxa	3 años	4,77% T.A.E. Máxima Telefónica,France Telecom, E.on, Enel

Los depósitos que van ligados al Euribor tienen muy poco atractivo desde el punto de vista financiero. Actualmente el Euribor a 1 mes está por debajo del 0,50 % y el índice a tres meses a 3 meses no llega al 0,80 %. Dada la evolución del Ibex y el consenso de los analista respecto a que este índice al menos en un plazo de varios meses aún tiene margen de crecimiento, comprenderemos que tiene más lógica apostar por el depósito de Caixa Penedés o bien por la el de Kutxa, lo cual nos hace mencionar que este depósito sólo estará disponible por pocos días al vencee este mes.

Depósitos en divisas

Nombre Producto	Entidad	Plazo	T.A.E.
Depósito Tradicional en dólares	Citibank	6 meses	0,93%
Depósito en dólares USA	Oficina Directa	1 año	1,00%
Depósito Creciente en Libras	La Caixa	3 años	2,28%

Los depósitos en divisas llevan un tiempo con una estabilidad superior a la actividad que venía dándose años atrás. De todas maneras, la rentabilidad financiera de esrtos instrumentos generalmente resulta irrelevante frente a las oscilaciones monetarias. Salvo cuando hay necesidades de mantener fondos en una divisa distinta al Euro estos depósitos sólo tienen sentido cuando el Euro ocupa posiciones excesivamente elevadas respecto al cambio internacional que es cuando se disparan las opciones de obtener ganancias de cierto interés.

CONSULTA TODOS LOS DEPÓSITOS DEL MERCADO EN BANKIMIA