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Banca online vs banca tradicional: ¿quién gana la guerra en hipotecas, depósitos y cuentas?

La banca online gana terreno en la oferta comercializadora del sector financiero en España. Pero cuidado. Aunque presumen de rapidez y menores comisiones, hay casos en los que es mejor visitar la sucursal para negociar las condiciones.
Clara Alba / Invertia
viernes 23 de noviembre de 2018  -  06:00

Según datos de Eurostat, un 46% de la población adulta en España utiliza ya los servicios de la banca online al considerarlos más cómodos y con mejores condiciones que los de las entidades tradicionales. El lema de cero comisiones y menos vinculación ha beneficiado a la banca online en el segmento de cuentas y depósitos. Sin embargo, las entidades tradicionales siguen marcando el paso en el segmento hipotecario.

HIPOTECAS

Es cierto que la oferta de la banca online ha entrado con fuerza en el terreno de las hipotecas libres de comisiones y tipos más bajos. Sin embargo, desde Helpmycash recuerdan que en sucursal tienes la oportunidad de negociar las condiciones, en ocasiones alcanzando acuerdos mejores que los que ofrecen las entidades online.

Dentro de la oferta actual, entre las más baratas del mercado se encuentra la Hipoteca Santander, con la particularidad de tener un tipo de interés personalizado según el perfil del cliente y sin comisiones de apertura. Eso sí, para acceder a las mejores condiciones el cliente debe cumplir con ciertos requisitos, como domiciliar la nómina y tres recibos, firmar un seguro de hogar y otro de vida con la entidad y hacer seis operaciones al trimestre con una tarjeta de débito o de crédito.

Bankinter y BBVA también destacan en el ranking de hipotecas más baratas con sus préstamos a tipo variable, con intereses de euríbor más 0,89% en los dos casos. En la entidad naranja, el fijo inicial es del 1,5%, mientras que en BBVA es del 1,89%. La hipoteca variable de Liberbank también aparece en la parte alta del ranking con un tipo de interés fijo anual del 1,75% que después pasa a euríbor más 0,89%. No tiene comisiones y los requisitos son domiciliar una nómina superior a 2.000 euros, contratar un plan de pensiones y un seguro de hogar con el banco, así como su programa de banca a distancia y una tarjeta de crédito con un consumo mínimo de 1.500 euros anuales en compras.

Por tipos de interés, los bancos ‘de siempre’ logran resistir el tirón de entidades digitales como Openbank (la entidad online del Santander), que ofrece un diferencial del 0,89% con un fijo inicial del 1,89% durante 12 meses y solo requiere domiciliar la nómina para acceder al préstamo.

La Hipoteca Variable de Coinc (Bankinter) también ofrece un interés de euríbor más 0,89% con un 0,89% fijo durante un año y sin comisiones. Su única vinculación es ser cliente del banco, sin necesidad de firmar ningún producto vinculado. En la Hipoteca Inteligente de EVO, con la que el cliente paga el primer año un interés un interés de euríbor más 1,85%, del segundo al quinto año un 1,55% que bajará si sube el euríbor.

DEPÓSITOS

Con los tipos en mínimos y la desaparición de los depósitos de los escaparates bancarios, las entidades online y las extranjeras presentan la oferta más atractiva del mercado, especialmente tras la aparición de plataformas como Raisin, que permite la contratación de este tipo de depósitos. Los clientes pueden encontrar rentabilidades del 1% en bancos como el portugués Haitong o en el italiano Banca Sistema para depósitos que superen los 5.000 euros. A un año, destaca el 1,05% que oferta el banco búlgaro Bulgarian American Credit Bank.

A más corto plazo destaca el depósito Facto a seis meses de Banca Farmafactoring con un plazo fijo con una rentabilidad del 1,20% TAE vigente hasta el próximo 29 de noviembre. WiZink también mantiene el atractivo de su depósito a 18 meses por el que ofrece una rentabilidad del 0,5% TAE si se contrata la Cuenta Ahorro de WiZink sin comisiones, que tiene una rentabilidad del 0,10% TAE.

Por rentabilidad, el depósito a cinco años de Banca Sistema es el más atractivo del momento con un interés del 1,79% para un mínimo de capital de 5.000 euros. Al mismo plazo, los clientes pueden contratar a través de plataformas online el depósito a cinco años del portugués Banco Atlántico, al 1,64% TAE con un mínimo de 2.000 euros.

Las cifras distan mucho de las ofertas de las entidades más asentadas en el mercado español, en las que, en el mejor de los casos, destaca el 0,6% que ofrece Bankia en su depósito a dos años. Interés al que suma un regalo si el depósito supera los 6.500 euros. Poco más se puede exprimir de las ofertas de otras entidades como Banco Santander, BBVA o Bankinter, que ofrece un 0,12% a 12 meses para los clientes que abran en la entidad una Cuenta Nómina.

La sorpresa en este segmento de mercado la acaba de dar Banco Mediolanum con el lanzamiento de sus Depósitos MIX con una remuneración del 3% TAE hasta 12 meses. Una oferta disponible hasta el 31 de diciembre y a la que solo se puede acceder si se contrata también otro producto de la entidad (un fondo de inversión, un plan de pensiones, etc). Para contratar el depósito a seis meses es necesario que el 50% del total de la inversión se destine a ese otro producto, con un importe mínimo de 2.000 euros y máximo de 500.000 euros. A 12 meses también ofrece un 3% TAE si se destina el 75% del total a otro producto.

CUENTAS

A falta de depósitos más rentables, las cuentas se han convertido en el gran campo de batalla del sector financiero. Por lo general, la banca online ofrece mejores condiciones en este tipo de productos. Tanto, que el resto de entidades se han visto obligadas a transformar su oferta para enfocarla al cliente de mayor perfil digital.

Openbank ofrece una cuenta corriente online sin comisiones y sin ningún requisito de apertura. No es necesario domiciliar ingresos o recibos ni mantener un importe mínimo en cuenta o hacer uso de las tarjetas. El neobanco N26 también ofrece un interesante producto, la Cuenta Corriente N26, sin comisiones y sin vinculación. Ofrece una tarjeta de débito Mastercard gratuita con la que es posible sacar dinero en cualquier cajero gratis en euros hasta un máximo de cinco retiradas mensuales. La Cuenta Inteligente de EVO Banco tampoco tiene comisiones, con dos cuentas conectadas, una corriente para gastos diarios y otra para los ahorros, al 0,20% TAE cobrando interés mes a mes.

Ante esta avalancha de ofertas online la banca tradicional también se ha visto obligada a lanzar sus propias cuentas enfocadas a clientes digitales. Entre ellas destaca la Cuenta Online BBVA, sin comisiones ni vinculación. Banco Santander ha optado por ‘compensar’ la rebaja en las condiciones de su Cuenta 1,2,3 con la Cuenta Zero 1,2,3, que no tiene comisiones aunque exige mantener ingresos mensuales y domiciliar los recibos. Bankia ha sido la última en sumarse a esta tendencia con su Cuenta On Nómina sin comisiones ni vinculación (incluye una tarjeta de débito y otra de crédito, pero gratuitas).

Fuera de la venta cien por cien online, Banco Sabadell mantiene las condiciones de su Cuenta Expansión, sin comisiones aunque sí exige una aportación mínima de unos ingresos de al menos 700 euros mensuales. Pero la más atractiva de este mercado sigue siendo la Cuenta Nómina de Bankinter, con una rentabilidad del 5% TAE durante el primer año y un 2% TAE a partir del segundo. El saldo máximo que se remunera es de 5.000 euros, por encima de los 1.000 euros que Santander ofrece ahora en su Cuenta 1,2,3.

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